无现金社会现实吗？
张田勘
①放眼全球，无现金的电子支付已成为互联网时代技术改变生活的一种趋势，也成为“互联网+”的一种模式。但是，无现金社会是否能成为现实？
②无现金社会的两种技术催生的信息文明不但可以促成无现金社会的到来，而且将从各个方面改变人们的生活和工作。已有专家预测，未来10年，约50%的工作将被人工智能和信息技术代替，其中金融行业就首当其冲，因为人工智能和信息技术简捷，能节省大量人力。仅仅是在节省劳动力上，实现无现金社会就有最大的理由。
③电子支付其实是弱人工智能的体现，在互联网的支撑下，手机银行正大行其道，每个银行只要有一款通用软件，就可以让手机使用者无须现金即可完成日常的所有消费和交易。手机银行软件的功能相当于一个个人电子银行，包括个人开户、个人贷款、转账汇款等19大类100余项个人非现金业务，用户可根据需求，按照提示操作。
④这些不用现金的金融业务，在方便公众的同时，自然而然地节省了金融业的劳动力。据中国银行业协会的最新统计数据，2016年工行、农行、建行减少柜员近6万人，而且在过去4年，33家大中型银行减员超过32万人，占全国银行业全体从业者的近1/10。在这些减掉的人员中，大部分是过去银行中传统的柜台操作员。
⑤金融业另一个需要较强的人工智能和互联网技术的领域是股票证券交易。美国《麻省理工科技评论》提供的信息是，在2000年顶峰时期，高盛在总部的现金股票交易柜台雇用了600名交易员，但今天只需两名交易员就可以照管所有柜台。其实，股票交易最能体现从有纸化到无纸化，从过去交易市场的万头攒动、人声鼎沸到今天交易市场的缩小，电子交易快捷安静运行，都依赖的是互联网和人工智能。
⑥今天，中国人的无现金支付主要依赖支付宝和微信支付，95%的网友选择这两种电子支付方式。现在，支付宝有超过4.5亿实名用户，排名无现金支付第一位；其次是微信支付，用户达4亿。采用以互联网技术为基础的电子金融交易和流通，当然会给人们的生活带来很多益处和方便。
⑦无现金社会能节纳社会资源，降低成本。货币作为交换的等价物，其本身也需要材料和制作，无论是古代的金位、银位、铜板，还是今日的硬币和纸币，都需要资源、材料、制作手段及技术。如果实现无现金社会，则印制钞票的成本和资源就会大大节约。
⑧无现金社会还能减少疾病传播。纸币上的微生物不仅数量多，而且种类繁杂，包括细茵、病毒、寄生虫、支原体、衣原体等，有上百种。钞票上的细菌是传播疾病的重要途径。
⑨此外，没有现金的社会让那些抢劫现金的不法分子无从下手，相应的犯罪将消除。而且，无现金社会还能杜绝假币坑人的事情发生。
⑩当然，电子支付也存在很多问题。电子支付并非对所有人都是便捷的，例如，没有联网的地区，不会使用电子支付的老人，等等。即便是基本可以实现无现金的丹麦，很多乡村地区的退休老人不使用银行卡，更无法使用电子支付，无现金社会可能让老年人感觉自己被排除在社会体系之外。
⑪当然，电子支付在解决现金遗失、被抢盗等安全问题之外，又产生了另一方面的安全问题。电子支付和流通的安全常常遭遇两个方面的挑战。一是人为的漏洞和恶意诈骗。黑客攻击和技术诈骗已经让电子金融的支付和流通遭受很大损失，并且催生了无数电子诈骗案。电子金融面临的另一个问题是，可能遭遇系统崩盘而无法进行金融支付和流通。例如，在灾害发生时（包括自然灾害如地震，人为灾害如战争），光纤和终端设施遭到破坏，电子支付就会陷入瘫痪，一个社会的正常生活也随之瘫痪。同样，黑客攻击也会让网络瘫痪，从而让消费和支付无法进行。即便这样的事情很极端，也可能多年不遇，但是从安全的角度，即从信息技术确保安全和灾难控制与救援的思维来看，人类也很难只实行一种没有备份的系统，在生活和金融领域全部取消钞票。
（选自《人民日报》，有删改）
